信贷配给是什么意思？信贷配给形成原因？

信贷配给是指在固定利率条件下，面对超额的资金需求，银行因无法或不愿提高利率，而采取一些非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡。

信贷配给形成原因

信贷配给现象的产生于信贷市场上的信息不对称性。信息不对称导致金融市场普遍存在的道德风险和逆向选择现象。信贷市场的逆向选择，是指信贷发生之前的信息不对称，借款企业对自身及项目的了解要多于银行。借款企业清楚地知道自己的资产负债情况、盈利能力和违约风险大小等，而银行却只能凭借企业提供的报表、材料等，辨别企业与贷款项目的类型和平均风险，而不及借款人所了解其所处的市场环境、财务状况和还款意愿。在信息不对称的信贷市场上，银行采用统一的利率水平发放贷款。当银行提高利率使利率处于较高水平时，导致最愿意签订借款合同的却是那些还款可能性最低的借款人，项目风险较低的借款人由于其项目的收益也较低，从而不愿承担较高的利息成本退出信贷市场，即出现逆向选择。这时信贷市场上借款人的平均违约风险上升，银行的预期收益反而下降。信贷市场的道德风险，是指信贷发生之后的信息不对称，由于借款人拥有资金的控制权和使用权，而贷款人只拥有资金的部分收益权，客观上存在着借款人损害贷款人的机会主义行为，即借款人借款之后改变可能投资方向，从事高风险高收益的项目。如果其高风险项目成功，则其收益在给定的银行贷款利率水平下相对于不改变其投资项目大大提高，甚至可以是无限的，而如果高风险项目失败，在有限责任制下，借款人的成本是有限的。以上两种现象都会促使银行宁愿实行信贷配给，也不愿意提高利率满足所有的贷款请求。

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